Telewizory, komputery, smartfony, konsole czy sprzęt AGD stanowią dziś znaczną część wyposażenia domu. Ich naprawa po zalaniu, przepięciu lub mechanicznym uszkodzeniu może oznaczać duży wydatek, a czasem okazuje się całkowicie nieopłacalna. Według danych przywołanych w materiale źródłowym w polskich domach znajduje się około 565 mln nieużywanych urządzeń elektronicznych. Odpowiednio dobrane ubezpieczenie może zapewnić środki na naprawę albo odszkodowanie po wystąpieniu określonej szkody.

Jak działa ubezpieczenie sprzętu elektronicznego?

Ochrona elektroniki najczęściej stanowi element ubezpieczenia domu lub mieszkania. To, w jaki sposób polisa obejmuje konkretny sprzęt, zależy od tego, czy towarzystwo uznaje go za element stały nieruchomości, czy za ruchomość domową.

Urządzenia zamontowane w zabudowie, np. zmywarka czy mikrofalówka, mogą podlegać ochronie razem z elementami stałymi. Sprzęt, który można swobodnie przenieść bez demontażu, taki jak telewizor, wolnostojąca lodówka, pralka czy komputer, najczęściej należy do ruchomości domowych. Aby go ubezpieczyć, polisa musi więc obejmować również tę kategorię mienia.

W OWU towarzystwa określają, jakie urządzenia zaliczają do sprzętu elektronicznego. Przykładowo PZU definiuje go jako urządzenie z wyświetlaczem, które do prawidłowego działania wymaga podłączenia do instalacji elektrycznej albo baterii.

Do ochrony mogą należeć m.in.:

• sprzęt AGD – kuchenki gazowe i elektryczne, płyty indukcyjne, ceramiczne i szklane, piekarniki, mikrofalówki, pralki, pralko-suszarki, suszarki do ubrań, lodówki, zamrażarki, zmywarki, określone ekspresy do kawy, grille elektryczne i odkurzacze,
• sprzęt komputerowy – komputery stacjonarne, laptopy, tablety, drukarki, skanery i monitory,
• sprzęt RTV – telewizory, odtwarzacze, konsole i urządzenia do nich, zestawy Hi-Fi, amplitunery, wzmacniacze oraz projektory.

Polisa może dodatkowo obejmować urządzenia znajdujące się w piwnicy, garażu, a w niektórych wariantach także w domku letniskowym.

Ubezpieczenie a gwarancja – jaka jest różnica?

Gwarancja i ubezpieczenie sprzętu nie zapewniają tego samego rodzaju ochrony. Gwarancja dotyczy przede wszystkim wad urządzenia i usterek wynikających z jego działania. Odpowiedzialność ponosi wtedy producent lub sprzedawca.

Polisa może obejmować również szkody spowodowane czynnikami zewnętrznymi. W zależności od wariantu mogą to być zalanie, przepięcie, zwarcie, stłuczenie, kradzież czy uszkodzenie mechaniczne.

Gwarancja zazwyczaj nie pomoże po zalaniu sprzętu albo jego kradzieży. Ubezpieczenie może natomiast uwzględniać takie zdarzenia. Zarówno gwarancja, jak i polisa z reguły nie obejmują zwykłego zużycia urządzenia. W ubezpieczeniu może również obowiązywać maksymalny wiek sprzętu.

Jakie ryzyka warto uwzględnić w polisie?

Jeżeli podstawowa polisa chroni tylko mury i elementy stałe, a w mieszkaniu znajduje się wartościowa elektronika, warto rozważyć rozszerzenie zakresu.

Ochrona może obejmować ogień oraz zdarzenia losowe, takie jak zalanie, zapadanie się ziemi, uderzenie przedmiotu, piorun czy silny wiatr. W przypadku elektroniki szczególne znaczenie mają przepięcia oraz stłuczenia.

Kolejnym ryzykiem jest kradzież z włamaniem albo rabunek. Rabunek oznacza sytuację, w której sprawca stosuje przemoc lub groźbę, np. atakuje właściciela i zabiera mu telefon.

Przydatne może być również domowe assistance. W przypadku awarii objętego ochroną urządzenia ubezpieczyciel może zorganizować specjalistę i pokryć koszty jego interwencji.

Poszczególne towarzystwa różnie konstruują zakres. Zdarzenie dostępne w jednej firmie w podstawowym wariancie może w innym wymagać dodatkowej klauzuli.

All risk – szersza ochrona elektroniki

Osoby oczekujące szerokiego zakresu mogą rozważyć wariant all risk. Taka polisa działa co do zasady w przypadku wszystkich zdarzeń poza tymi, które ubezpieczyciel wyraźnie wyłączył w OWU.

Ochrona może więc dotyczyć także nietypowych i trudnych do przewidzenia zdarzeń. W określonych polisach odpowiedzialność może obejmować nawet rażące niedbalstwo, np. pozostawienie włączonego żelazka, które doprowadzi do pożaru.

Polisy all risk oferują m.in. UNIQA, PZU, Generali, Warta i ERGO Hestia. W przypadku ERGO Hestii zakres może uwzględniać także szkody nieumyślnie spowodowane przez ubezpieczonego, jego bliskich, a nawet zwierzęta.

Różnica może dotyczyć nie tylko katalogu ryzyk, ale również maksymalnej odpowiedzialności. W przywołanym przykładzie UNIQA limit przy ochronie ruchomości od ognia, zdarzeń losowych, włamania lub rabunku wynosi do 70% sumy ubezpieczenia ruchomości. Przy wariancie all risk może sięgać całej sumy ubezpieczenia.

Telefon i tablet – czy można objąć je ochroną?

Smartfony i tablety są niewielkie, ale często mają dużą wartość. Jednocześnie łatwo je upuścić, zalać albo uszkodzić podczas codziennego użytkowania.

Zwykle trzeba objąć je ochroną ruchomości domowych. Jeśli telefon często opuszcza mieszkanie razem z właścicielem, warto dodatkowo sprawdzić, czy polisa działa poza miejscem zamieszkania.

Warta oferuje np. rozszerzenie „Rzeczy poza Domem”, choć w przypadku urządzeń mobilnych trzeba każdorazowo zweryfikować konkretne ryzyka, m.in. ochronę dotyczącą rabunku.

Dane przywołane w artykule pokazują, że 39% badanych miało doświadczenie z uszkodzeniem smartfona. Najczęstsze przyczyny to:

• upuszczenie telefonu z ręki – 36%,
• wypadnięcie z kieszeni, torby lub plecaka – 19%,
• zalanie lub wpadnięcie do wody – 14%.

Do 40% takich zdarzeń dochodziło w domu, a tylko 18% osób naprawiających telefon po awarii skorzystało z usługi ochronnej.

Laptop i komputer – nie tylko szkody mechaniczne

Laptop lub komputer może ucierpieć wskutek zalania, przepięcia, kradzieży czy przypadkowego uszkodzenia. Niektóre polisy rozszerzają ochronę również na zdarzenia poza domem.

Dodatkowym elementem może być assistance informatyczny. W przywołanym przykładzie PZU w wariancie Super Plus informatyk może zdalnie pomóc przy awarii oprogramowania.

Pomoc może obejmować instalowanie i usuwanie programów, także antywirusowych, aktualizację oraz konfigurację systemu i oprogramowania, instalację sterowników, konfigurację drukarki lub skanera czy usuwanie wirusów ze sprzętu PC.

Telewizor i urządzenia AGD

Wolnostojący sprzęt RTV i AGD standardowo kwalifikuje się jako ruchomości domowe. Przy jego ubezpieczeniu warto sprawdzić ochronę od pożaru, zalania i przepięcia.

Urządzenia znajdujące się w stałej zabudowie mogą natomiast podlegać podstawowej ochronie obejmującej elementy stałe nieruchomości. W OWU mogą pojawiać się np. jako meble wraz z zamontowanym sprzętem gospodarstwa domowego.

Zalanie, przepięcie i uszkodzenia mechaniczne

Zalanie i przepięcie należą do najczęściej spotykanych ryzyk związanych z elektroniką. Przepięcie może powstać zarówno wskutek uderzenia pioruna, jak i nagłego skoku napięcia w sieci.

Polisy mogą obejmować również powódź, huragan i wiele innych zdarzeń losowych. Łączna liczba takich ryzyk może wynosić nawet około 30.

Nie każda ochrona obejmuje natomiast uszkodzenia mechaniczne. Jeśli właściciel upuści laptop, podstawowa polisa może nie zadziałać. Szerszy wariant, np. all risk, może już uwzględniać szkodę powstałą w wyniku upadku.

Kradzież zwykła, włamanie i rabunek

Przy wyborze ubezpieczenia trzeba sprawdzić dokładne definicje zdarzeń. Kradzież zwykła nie jest tym samym co kradzież z włamaniem.

Przy włamaniu sprawca musi pokonać określone zabezpieczenia. Rabunek wiąże się natomiast z użyciem przemocy lub groźby. Objęcie tych ryzyk ochroną najczęściej wymaga rozszerzenia podstawowej polisy.

Co z awarią sprzętu po gwarancji?

Gwarancja na sprzęt najczęściej obowiązuje przez 2 lata. Po tym czasie pomoc może zapewnić domowe assistance.

Jeżeli objęte polisą urządzenie ulegnie awarii, ubezpieczyciel może zorganizować naprawę i pokryć jej koszt. Gdy usunięcie problemu na miejscu nie będzie możliwe, ochrona może obejmować transport do serwisu, robociznę oraz części zamienne.

Taka ochrona ma jednak ograniczenia. Dotyczy awarii wynikających z przyczyn wewnętrznych, a nie przypadkowego zniszczenia urządzenia. Sprzęt nie powinien być już objęty gwarancją producenta ani wykorzystywany w działalności gospodarczej. Towarzystwa stosują również własne limity wieku urządzeń.

Przykładowo:

• PZU – do 2000 zł na jedno zdarzenie, w tym do 500 zł na części lub materiały; do 2 napraw, 2 przewozów w obie strony oraz 2 ekspertyz w okresie ochrony. Usługa dostępna w wariancie Super Plus, a sprzęt może mieć maksymalnie 5 lat.
• UNIQA – w wariancie Standard jedna interwencja rocznie do 500 zł, przy urządzeniach do 6 lat. W Premium jedna interwencja do 800 zł bez limitu wieku sprzętu.
• Warta – świadczenie w wariancie Komfort dla sprzętu do 8 lat. Limit to 2000 zł za usługę, w tym 500 zł na części, z możliwością skorzystania do 5 razy w roku.
• Generali – sprzęt maksymalnie 8-letni i poza gwarancją. Dwie interwencje rocznie: przy ryzykach nazwanych do 800 zł, a w all risk do 1500 zł.

Czy ubezpieczenie działa poza domem?

Standardowa polisa koncentruje się na mieniu znajdującym się w ubezpieczonej nieruchomości. Możliwe jest jednak rozszerzenie ochrony także na zdarzenia poza domem.

Ma to znaczenie szczególnie przy telefonach, laptopach i tabletach. Osoby pracujące zdalnie lub podróżujące z elektroniką powinny sprawdzić, czy polisa obejmuje szkody także poza miejscem zamieszkania.

Przykładowo rozszerzenie Warty „Rzeczy poza Domem” może obejmować sprzęt fotograficzny, medyczny i sportowy, instrumenty muzyczne oraz przenośne komputery w przypadku określonych zdarzeń, takich jak włamanie, wypadek czy zdarzenia losowe.

Warta przewiduje też ochronę telefonu poza mieszkaniem w razie rabunku. W wariancie Warta Dom limit wynosi 5000 zł, w tym gotówka do 500 zł, natomiast Warta Dom Komfort zapewnia limit 10 000 zł, w tym gotówka do 1000 zł.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy?

Cena nie powinna być jedynym kryterium. Najważniejszy jest zakres zdarzeń, limity odpowiedzialności, wyłączenia oraz lista sprzętów objętych ochroną.

Suma przeznaczona na ruchomości domowe powinna odpowiadać rzeczywistej wartości elektroniki i pozostałego wyposażenia. Zbyt niski limit może nie wystarczyć po poważnej szkodzie. Z kolei zawyżenie wartości może zwiększyć składkę, mimo że odszkodowanie i tak nie przekroczy rzeczywistej wartości urządzeń.

W assistance ubezpieczyciele mogą stosować osobne limity dotyczące usług i części. Przykładowo całkowity limit może wynosić 2000 zł, z czego maksymalnie 500 zł przypada na części.

Trzeba także sprawdzić udział własny. Jeśli wynosi on 10%, ubezpieczyciel pomniejszy wypłatę o właśnie taki procent wartości szkody.

Wartość odtworzeniowa czy rzeczywista?

Sposób wyliczenia odszkodowania również ma duże znaczenie.

Przy wartości odtworzeniowej ubezpieczyciel wypłaca kwotę pozwalającą kupić nowe urządzenie o takich samych lub zbliżonych parametrach.

Przy wartości rzeczywistej od ceny nowego sprzętu odejmuje się jego techniczne zużycie, dlatego wypłata jest niższa.

W przywołanym przykładzie PZU przy zniszczeniu starego telewizora może wypłacić środki pozwalające kupić nowe urządzenie podobnej klasy, bez uwzględnienia wcześniejszego zużycia technicznego. Poszczególne towarzystwa mogą jednak stosować inne zasady.

Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty?

Każde OWU zawiera wyłączenia odpowiedzialności. Najczęściej dotyczą one:

• niewłaściwego użytkowania urządzenia,
• umyślnego spowodowania szkody,
• nieprawidłowego podłączenia do sieci elektrycznej,
• używania sprzętu w działalności gospodarczej,
• przechowywania urządzeń w nieodpowiednich warunkach, np. w piwnicy.

Lista nie jest identyczna w każdym towarzystwie. Dlatego przed podpisaniem umowy należy przeczytać warunki konkretnej oferty.

Jakie dokumenty mogą być potrzebne po szkodzie?

Po uszkodzeniu albo utracie sprzętu ubezpieczyciel może wymagać dokumentów potwierdzających zarówno samo zdarzenie, jak i wartość mienia.

Najczęściej potrzebne są zdjęcia uszkodzonych urządzeń, spis przedmiotów wraz z datą zakupu i wartością oraz faktura lub rachunek. Przy kradzieży trzeba również przedstawić potwierdzenie zgłoszenia zdarzenia. Po pożarze może być potrzebny protokół straży pożarnej.

Dokładną listę dokumentów ubezpieczyciel przekazuje zazwyczaj po zgłoszeniu szkody.

Czy warto ubezpieczyć elektronikę?

Ochrona może mieć znaczenie szczególnie wtedy, gdy w domu znajduje się wartościowy sprzęt RTV, AGD lub komputerowy. Przed zakupem należy jednak sprawdzić, czy urządzenia w zabudowie i sprzęt wolnostojący zostały prawidłowo uwzględnione w polisie.

Warto również zweryfikować ochronę od przepięcia, zalania, pożaru, uszkodzeń mechanicznych i kradzieży. Jeśli sprzęt często zabierasz poza dom, potrzebne może być dodatkowe rozszerzenie.

Kluczowe są również limity, sposób wyliczenia odszkodowania, udział własny i wyłączenia odpowiedzialności. Najtańsza polisa nie musi zapewniać ochrony odpowiadającej rzeczywistej wartości posiadanej elektroniki.

Chcesz ubezpieczyć dom lub mieszkanie wraz ze sprzętem elektronicznym? Skontaktuj się z WRS Sendra Biuro Rachunkowe i Ubezpieczenia. Pomożemy porównać dostępne warianty, zakres ochrony oraz limity i dobrać polisę odpowiednią do wartości Twojego wyposażenia. Oferujemy kompleksowe ubezpieczenia w Ostrowie Wielkopolskim.