Prowadzenie apteki wiąże się z odpowiedzialnością zarówno za zdrowie pacjentów, jak i za mienie wykorzystywane w działalności. Farmaceuci realizują recepty, wydają leki, udzielają informacji dotyczących preparatów, a w określonych przypadkach również przygotowują leki recepturowe. Każda z tych czynności może wiązać się z ryzykiem popełnienia błędu lub wystąpienia szkody.
Ochrony może wymagać także sam lokal apteki, jego wyposażenie, przechowywane leki, gotówka czy nakłady poniesione na dostosowanie nieruchomości do prowadzonej działalności.
Czy OC farmaceuty jest obowiązkowe? Jakiego rodzaju szkody może obejmować polisa i na co zwrócić uwagę przy ubezpieczeniu apteki?
Czy farmaceuta musi posiadać ubezpieczenie OC?
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej farmaceuty co do zasady nie jest obowiązkowe. Wyjątkiem są sytuacje, w których obowiązek posiadania odpowiedniej ochrony wynika z kontraktów zawieranych przez aptekę z Narodowym Funduszem Zdrowia.
W pozostałych przypadkach decyzja o wykupieniu polisy należy do farmaceuty lub właściciela apteki.
Brak ustawowego obowiązku nie oznacza jednak, że takie ubezpieczenie nie ma praktycznego znaczenia. W codziennej pracy mogą zdarzyć się sytuacje, w których błąd pracownika spowoduje szkodę na osobie lub w mieniu osoby trzeciej.
Dlaczego warto rozważyć OC farmaceuty?
Dobrowolne ubezpieczenie OC może ograniczyć finansowe konsekwencje błędów popełnionych podczas wykonywania zawodu.
Polisa może zwiększyć bezpieczeństwo prowadzonej działalności, ponieważ w razie szkody świadczenie dla osoby poszkodowanej może zostać pokryte przez ubezpieczyciela zgodnie z zakresem zawartej umowy.
Posiadanie odpowiedniej ochrony może również zwiększać wiarygodność apteki w oczach klientów i partnerów biznesowych.
Ochronę można przy tym dopasować do rodzaju prowadzonej działalności. Oprócz odpowiedzialności zawodowej ubezpieczeniem można objąć między innymi:
- leki oraz pozostałe towary znajdujące się w aptece,
- wyposażenie lokalu,
- gotówkę,
- nakłady poniesione na adaptację pomieszczeń.
Dzięki temu jedna ochrona może obejmować zarówno ryzyka związane z wykonywaniem zawodu, jak i majątkiem firmy.
Jakie szkody może obejmować OC farmaceuty?
OC farmaceuty jest rodzajem ubezpieczenia odpowiedzialności zawodowej. Jego zadaniem jest ochrona w przypadku szkód wyrządzonych osobom trzecim lub w ich mieniu w związku z wykonywaniem zawodu.
Do sytuacji, które mogą zostać objęte ochroną, należą między innymi:
- wydanie innego leku niż zamówiony,
- wydanie preparatu zepsutego lub sfałszowanego,
- sprzedaż leku po terminie ważności,
- wydanie preparatu na podstawie sfałszowanej recepty, jeżeli odpowiedzialność można przypisać farmaceucie,
- wydanie niewłaściwego leku na skutek rażącego niedbalstwa,
- wydanie innego preparatu niż wskazany na recepcie z powodu jej nieprawidłowego odczytania, jeśli odpowiedzialność za zdarzenie ponosi farmaceuta.
Dokładny zakres odpowiedzialności zawsze wynika z warunków konkretnego ubezpieczenia, dlatego przed zawarciem umowy należy zapoznać się z OWU.
OC farmaceuty można rozszerzyć o dodatkową ochronę
Polisa może obejmować nie tylko odpowiedzialność cywilną. W zależności od dostępnej oferty możliwe jest również rozszerzenie ochrony o ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków.
Dodatkowe klauzule mogą dotyczyć między innymi:
- ryzyka zakażenia HIV lub WZW, określanego potocznie jako ochrona „od zakłuć”,
- niezdolności do pracy,
- skutków agresji ze strony pacjenta.
Takie rozszerzenia dotyczą bezpośrednio osoby wykonującej zawód i mogą uzupełniać podstawowe OC.
Ubezpieczenie apteki – co może obejmować?
OC farmaceuty koncentruje się przede wszystkim na odpowiedzialności wynikającej z wykonywania zawodu. Ubezpieczenie samej apteki ma natomiast zabezpieczać także majątek wykorzystywany w działalności.
Jest to dobrowolna ochrona, która może znaleźć zastosowanie między innymi w razie kradzieży, włamania, zdarzeń losowych czy wyrządzenia szkody osobie trzeciej.
Polisa dla apteki powinna uwzględniać lokal, jego wyposażenie, sprzęt oraz przechowywane produkty lecznicze.
Kompleksowa ochrona może składać się przede wszystkim z dwóch elementów:
- ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej właściciela i pracowników za szkody wynikające z prowadzonej działalności,
- ubezpieczenia budynku lub lokalu oraz znajdującego się w nim mienia od określonych zdarzeń losowych.
Zakres można dodatkowo poszerzyć o klauzule odpowiadające specyfice konkretnej apteki.
Dlaczego zakres polisy ma duże znaczenie?
Przy wyborze ubezpieczenia nie należy kierować się wyłącznie ceną składki. Znaczenie ma przede wszystkim to, jakie sytuacje zostały objęte odpowiedzialnością ubezpieczyciela.
Aptekę można zabezpieczyć od określonych zdarzeń losowych albo wybrać wariant obejmujący szerszy katalog ryzyk przewidzianych w OWU.
Istotna jest również suma gwarancyjna. Powinna być na tyle wysoka, aby w razie poważnej szkody możliwe było rzeczywiste pokrycie roszczeń poszkodowanych osób.
Warto również sprawdzić limity odpowiedzialności, wyłączenia oraz dostępne rozszerzenia.
Przykład ubezpieczenia apteki w PZU
Jednym z towarzystw oferujących dobrowolne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej apteki jest PZU. Polisa ma zapewniać ochronę w sytuacji, gdy farmaceuta lub właściciel apteki wyrządzi osobie trzeciej szkodę związaną z prowadzoną działalnością.
Przykładowe zdarzenia mogą wyglądać następująco.
Pacjent otrzymuje w aptece przygotowaną maść, która została wykonana niezgodnie z recepturą, a następnie występuje u niego reakcja alergiczna.
Innym przypadkiem może być wydanie przez farmaceutę preparatu innego niż przepisany przez lekarza, co prowadzi do pogorszenia stanu zdrowia pacjenta.
Odpowiedzialność apteki może pojawić się również w sytuacji niezwiązanej bezpośrednio z lekiem. Przykładem jest pacjent, który przewraca się na śliskiej podłodze w lokalu i doznaje złamania.
Kto może skorzystać z ubezpieczenia apteki?
Ubezpieczenie apteki oferowane przez PZU jest skierowane do:
- osób prawnych,
- osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą,
- jednostek organizacyjnych nieposiadających osobowości prawnej, które prowadzą działalność.
Podstawową polisę można również rozszerzyć za pomocą dodatkowych klauzul.
Jedno z rozszerzeń może obejmować szkody poniesione przez pracowników apteki w wyniku wypadku przy pracy.
Inna możliwość to rozszerzenie ochrony na szkody dotyczące wynajmowanej nieruchomości, w której działa apteka, a także znajdujących się w niej ruchomości i wyposażenia.
Ubezpieczenie lokalu i odpowiedzialności zawodowej – dlaczego warto je połączyć?
Ryzyka związane z prowadzeniem apteki nie ograniczają się wyłącznie do błędnego wydania leku. Szkoda może dotyczyć także samego lokalu, wyposażenia, przechowywanych preparatów albo osób przebywających na terenie placówki.
Dlatego przy wyborze ochrony warto rozpatrywać dwa obszary jednocześnie.
Pierwszym jest odpowiedzialność zawodowa farmaceuty i odpowiedzialność związana z działalnością apteki. Drugim – zabezpieczenie mienia firmowego.
Takie podejście pozwala stworzyć ochronę dostosowaną do rzeczywistych zagrożeń związanych z prowadzeniem działalności farmaceutycznej.
Gdzie można ubezpieczyć farmaceutę i aptekę?
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dla farmaceutów i aptek znajduje się między innymi w ofertach takich towarzystw jak PZU, ERGO Hestia czy Warta.
Poszczególne polisy mogą różnić się zakresem, sumą gwarancyjną, limitami, dodatkowymi klauzulami oraz wyłączeniami odpowiedzialności. Dlatego przed wyborem konkretnego wariantu warto zestawić ze sobą dostępne propozycje.
Prowadzisz aptekę albo wykonujesz zawód farmaceuty i chcesz zabezpieczyć się przed finansowymi konsekwencjami szkód? Skontaktuj się z WRS Sendra Biuro Rachunkowe i Ubezpieczenia. Pomożemy porównać dostępne rozwiązania i dobrać polisę odpowiadającą charakterowi wykonywanej pracy oraz prowadzonej działalności. Oferujemy kompleksowe ubezpieczenia w Ostrowie Wielkopolskim.
