Ubezpieczenia dobrowolne – jakie są ich rodzaje i kiedy warto je mieć?

Czym są ubezpieczenia dobrowolne?

Ubezpieczenia dobrowolne to polisy, których posiadania nie wymagają przepisy prawa. Klient sam podejmuje decyzję o zakupie ochrony i może dopasować ją do własnych potrzeb.

Szczegółowe zasady działania polisy określają umowa oraz OWU. To właśnie tam znajdują się informacje o zakresie odpowiedzialności ubezpieczyciela, sumie ubezpieczenia, limitach świadczeń oraz sytuacjach wyłączonych z ochrony.

Dobrowolny charakter polisy oznacza więc brak ustawowego obowiązku jej zawarcia. Nie oznacza jednak, że takie ubezpieczenie jest mniej istotne. Jego zadaniem jest ograniczenie finansowych skutków zdarzeń, które mogą przytrafić się w codziennym życiu.

Ubezpieczenie dobrowolne a obowiązkowe – jaka jest różnica?

Najważniejsza różnica dotyczy źródła obowiązku zawarcia umowy.

Ubezpieczenie obowiązkowe trzeba posiadać wtedy, gdy taki wymóg wynika z przepisów. Najbardziej znanym przykładem jest OC posiadaczy pojazdów mechanicznych.

Polisa dobrowolna nie wynika natomiast z ustawy. Klient sam wybiera produkt, zakres ochrony oraz ewentualne rozszerzenia.

Trzeba przy tym odróżnić obowiązek ustawowy od wymogu zapisanego w umowie. Bank może wymagać ubezpieczenia nieruchomości przy kredycie hipotecznym, a leasingodawca może oczekiwać wykupienia AC dla finansowanego samochodu. Nie powoduje to jednak, że taka polisa staje się ubezpieczeniem obowiązkowym w rozumieniu prawa.

Jakie są najpopularniejsze rodzaje ubezpieczeń dobrowolnych?

Zakres dostępnych polis jest bardzo szeroki. Można je podzielić m.in. według tego, czy chronią zdrowie i życie, majątek, samochód, odpowiedzialność cywilną czy określone aktywności.

Ubezpieczenia na życie i zdrowie

Polisa na życie może zapewniać świadczenie m.in. w przypadku śmierci ubezpieczonego. Po rozszerzeniu ochrony może obejmować także poważne zachorowanie, pobyt w szpitalu czy trwały uszczerbek na zdrowiu.

Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne może natomiast zapewniać dostęp do prywatnych konsultacji lekarskich, badań diagnostycznych oraz określonych zabiegów. Zakres zależy od wybranego wariantu.

Ubezpieczenie NNW

NNW chroni przed następstwami nieszczęśliwych wypadków. W zależności od warunków polisy świadczenie może przysługiwać m.in. po trwałym uszczerbku na zdrowiu albo w przypadku śmierci wskutek wypadku.

Tego rodzaju ochrona może być przeznaczona dla dzieci, osób dorosłych, kierowców, pasażerów czy osób wyjeżdżających w podróż.

Ubezpieczenie domu i mieszkania

Polisa mieszkaniowa może zabezpieczać mury, elementy stałe oraz wyposażenie. Zakres może obejmować m.in. pożar, zalanie, przepięcie czy kradzież z włamaniem.

Ubezpieczenie można dodatkowo rozszerzyć o assistance domowy albo OC w życiu prywatnym.

Dobrowolne ubezpieczenia samochodu

Poza obowiązkowym OC kierowca może wykupić dodatkowe ubezpieczenia komunikacyjne, takie jak:

• AC,
• assistance,
• NNW kierowcy i pasażerów,
• GAP.

Każde z nich pełni inną funkcję. AC może chronić samochód przed uszkodzeniem, zniszczeniem lub kradzieżą. Assistance zapewnia pomoc po awarii albo wypadku. NNW dotyczy skutków nieszczęśliwych wypadków, natomiast GAP może ograniczyć stratę finansową wynikającą ze spadku wartości samochodu.

Ubezpieczenia turystyczne

Polisa turystyczna może działać podczas podróży krajowych i zagranicznych. W zależności od wariantu zakres może obejmować:

• koszty leczenia,
• NNW,
• OC,
• bagaż,
• assistance,
• rezygnację z podróży.

Przy wyborze takiej ochrony szczególnie ważne są zakres terytorialny, sumy ubezpieczenia i ewentualne rozszerzenia związane z aktywnością podczas wyjazdu.

OC w życiu prywatnym

OC w życiu prywatnym chroni przed finansowymi skutkami szkód wyrządzonych innym osobom podczas codziennych sytuacji.

Może zadziałać np. po przypadkowym uszkodzeniu cudzego mienia. W zależności od warunków polisy ochrona może obejmować również szkody spowodowane przez dzieci albo zwierzęta.

Inne ubezpieczenia dobrowolne

Lista dostępnych produktów jest znacznie dłuższa. Można spotkać również ubezpieczenia:

• roweru,
• psa i kota,
• sprzętu elektronicznego,
• określonych przedmiotów i innego mienia.

Takie rozwiązania pozwalają zabezpieczyć konkretny majątek albo ryzyko, którego nie obejmuje podstawowa polisa.

Czy bank lub leasingodawca może wymagać dobrowolnego ubezpieczenia?

Tak. Polisa może pozostać dobrowolna w rozumieniu prawa, a jednocześnie stanowić warunek określonej umowy.

Przykładem jest zakup mieszkania na kredyt hipoteczny. Bank może oczekiwać, że nieruchomość przez cały okres kredytowania będzie ubezpieczona od pożaru, zalania czy innych zdarzeń losowych. Brak odpowiedniej polisy może uniemożliwić uruchomienie kredytu albo prowadzić do konsekwencji określonych w umowie.

Podobnie leasingodawca może wymagać odpowiedniej ochrony samochodu, np. AC.

Wciąż nie oznacza to jednak, że takie ubezpieczenie staje się ustawowo obowiązkowe. W przypadku kredytu hipotecznego klient powinien mieć również możliwość przedstawienia polisy innego ubezpieczyciela, jeśli spełnia ona minimalne wymagania banku.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy?

Przy dobrowolnym ubezpieczeniu nie warto kierować się wyłącznie wysokością składki. Znacznie ważniejsze jest to, jak polisa działa w praktyce.

Przed zawarciem umowy warto sprawdzić:

• zakres ochrony – jakie zdarzenia obejmuje polisa,
• sumę ubezpieczenia lub sumę gwarancyjną – maksymalną wysokość świadczenia lub odpowiedzialności,
• wyłączenia odpowiedzialności – sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia,
• limity i podlimity – ograniczenia dotyczące konkretnych szkód lub usług,
• zakres terytorialny – szczególnie istotny w podróży i przy assistance,
• dodatkowe rozszerzenia – warto wybierać tylko te, które odpowiadają rzeczywistym potrzebom,
• cenę – najlepiej oceniać ją razem z zakresem ochrony.

Przed podpisaniem umowy warto również przeczytać OWU. To tam znajdziemy szczegółowe zasady korzystania z ochrony i obowiązki klienta.

Czy można mieć kilka dobrowolnych ubezpieczeń jednocześnie?

Tak. Jedna osoba może jednocześnie posiadać np. polisę na życie, ubezpieczenie mieszkania, AC oraz polisę turystyczną. Każda z nich może chronić przed innym rodzajem ryzyka.

Warto jednak sprawdzić, czy poszczególne zakresy nie pokrywają się niepotrzebnie.

W przypadku ubezpieczeń majątkowych odszkodowanie co do zasady służy pokryciu rzeczywiście poniesionej szkody. Nie powinno prowadzić do wzbogacenia ubezpieczonego.

Inaczej może wyglądać sytuacja w ubezpieczeniach osobowych, np. NNW. Jeżeli warunki poszczególnych umów na to pozwalają, świadczenia z kilku polis mogą zostać wypłacone niezależnie.

Jak dobrać ubezpieczenie do swoich potrzeb?

Najpierw warto odpowiedzieć sobie na pytanie, co rzeczywiście chcemy chronić. Dla jednej osoby najważniejsze będzie zabezpieczenie rodziny na wypadek śmierci lub poważnej choroby, dla innej ochrona mieszkania, samochodu albo kosztów leczenia za granicą.

Sama nazwa produktu nie wystarczy do porównania dwóch ofert. Podobne polisy mogą różnić się sumami, limitami, wyłączeniami i dodatkowymi świadczeniami.

Dlatego przed zakupem warto zestawić kilka wariantów i sprawdzić, która polisa rzeczywiście odpowiada potrzebom.

Chcesz porównać dostępne ubezpieczenia dobrowolne i dobrać ochronę do swojej sytuacji? Skontaktuj się z WRS Sendra Biuro Rachunkowe i Ubezpieczenia. Pomożemy sprawdzić dostępne warianty i wybrać polisę dopasowaną do Twoich potrzeb. Oferujemy kompleksowe ubezpieczenia w Ostrowie Wielkopolskim.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenia dobrowolne

## Czy AC jest ubezpieczeniem dobrowolnym?

Tak. Autocasco jest polisą dobrowolną. W zależności od warunków może obejmować m.in. uszkodzenie, zniszczenie albo kradzież samochodu.

Czy ubezpieczenie mieszkania jest obowiązkowe?

Co do zasady nie. Polisa mieszkaniowa ma charakter dobrowolny. Bank może jednak wymagać jej przy kredycie hipotecznym. Nie zmienia to jej charakteru na ubezpieczenie obowiązkowe w rozumieniu przepisów.

Czy NNW jest obowiązkowe?

Zwykle nie. NNW jest ubezpieczeniem dobrowolnym. Może zostać wykupione m.in. dla dziecka, kierowcy, pasażera lub na czas podróży. W określonych sytuacjach obowiązek zapewnienia takiej ochrony może jednak wynikać z innych przepisów albo zasad konkretnego wyjazdu.